자본주의 제3부 금융지능은 있는가

요약

이 다큐멘터리는 자본주의 사회에서 금융 지능의 중요성을 강조하며, 은행, 펀드, 보험, 파생 상품 등 다양한 금융 상품의 숨겨진 비밀과 위험성을 파헤칩니다. 금융 소비자들이 알아야 할 필수 지식과 스스로를 보호하는 방법을 제시하며, 금융 교육의 필요성과 독립 재무 상담사의 역할에 대해 이야기합니다.

• 은행 상품 판매의 이면
• 펀드 투자의 숨겨진 비용
• 보험 상품의 함정
• 파생 상품의 위험성
• 금융 지능의 중요성
• 금융 교육의 필요성
• 독립 재무 상담사의 역할

30년 전 은행원의 경험

30년 전 은행에 취직했던 경험을 회상하며, 과거에는 티끌 모아 태산이라는 생각으로 저축만이 살길이라고 믿었던 시대였습니다. 하지만 1992년 금융 자율화 및 개방 시행 계획 발표 후 금융 시장이 급속도로 개방되면서 외국 자본과 선진 금융 회사들의 금융 상품이 쏟아져 들어왔고, 저축만이 살길이 아님을 깨달았습니다.

금융 지주 회사법과 투자 은행의 설립

2002년 금융 지주 회사법이 제정되면서 은행들은 투자 은행을 설립하고 고객들에게 저축보다 투자를 권유하기 시작했습니다. 저금리 시대가 시작되면서 예금이나 적금으로 받을 수 있는 이자가 물가 상승률을 따라가지 못하자 투자가 최고라는 인식이 확산되었습니다.

중국 펀드 판매와 김영감님의 비극

중국 펀드 판매 명령을 받고 앞집에 사는 김영감님의 예금을 중국 펀드에 투자하게 되었습니다. 하지만 연일 최고치를 경신하던 중국 펀드는 순식간에 폭락했고, 김영감님은 평생 모은 재산을 거의 다 잃고 자살했습니다. 이 사건을 통해 은행의 비밀과 부자가 되기에는 너무 순한 우리들의 모습을 자각하게 되었습니다.

은행의 비밀

은행은 이익을 목적으로 하는 기업이므로 고객의 이익만을 우선으로 생각하지 않습니다. 은행원이 특정 상품을 추천하는 이유는 본사에서 프로모션이 나오기 때문이며, 은행원조차도 모든 상품에 대해 알지 못합니다. 따라서 은행이나 증권사에서 특정 상품을 많이 팔려고 하는 이유를 파악하고, 자신이 원하는 상품인지 판단해야 합니다.

저축은행 사태와 후순위 채권의 위험성

저축은행 사태 당시 불법 대출과 비자금 조성 문제로 은행장뿐만 아니라 정치권의 핵심 인물들이 연루되었습니다. 특히 후순위 채권은 저축은행이 파산할 경우 예금자 보호를 받지 못하는 고위험 상품입니다. 저축은행은 BIS 비율을 높이기 위해 후순위 채권을 발행하며, 높은 이자를 미끼로 투자자들을 유혹합니다.

펀드의 비밀

펀드는 다수의 사람으로부터 자금을 모아 주식이나 채권 등에 투자한 뒤 수익을 나누어 갖는 금융 상품입니다. 펀드는 저축이 아니라 투자이므로 원금을 잃을 수도 있습니다. 펀드에는 판매 수수료, 수탁 회사 보수, 투자 운영 회사 보수 등 다양한 비용이 발생하며, 매매 회전율이 높을수록 수수료 또한 높아집니다. 펀드에 가입할 때는 펀드 이름, 투자 전략, 투자 대상, 수수료 체계 등을 꼼꼼히 확인해야 합니다.

보험의 비밀

보험은 위험 관리를 위한 비용이며, 저축이나 펀드와 같은 재테크 수단이 아닙니다. 변액보험의 경우 사업비, 수수료 등의 부가 보험료를 뗀 나머지를 펀드에 투자하는 상품으로, 실효 수익률이 물가 상승률에 미치지 못하는 경우가 많습니다. 보험에 가입할 때는 수수료와 사업비를 확인하고, 정액 보장 상품과 실선 보장 상품의 차이를 알아야 합니다.

파생 상품의 위험성

파생 상품은 기초 자산의 가치 변동에 따라 가격이 결정되는 상품으로, 선물, 옵션, 스와프 등이 있습니다. 파생 상품은 예측할 수 없는 행운을 기대한다는 면에서 도박과 비슷하며, 2008년 미국 금융 위기의 주범으로 지목되기도 했습니다. 파생 상품은 썩은 사과를 성한 사과와 섞어 놓는 것과 같으므로 일확천금의 망상을 버려야 합니다.

금융 지능의 중요성

금융 지능이란 금융에 대한 이해력을 말하며, 금융 생활을 효율적이고 합리적으로 이루어 풍요로운 삶을 살기 위해 필요한 자질입니다. 초등학생의 금융 이해력 지수를 측정한 결과 신용과 부채 관리 영역의 점수가 가장 낮게 나타났습니다. 가정에서 돈에 대한 교육이 제대로 이루어지지 않고 있으며, 부모와 자녀 간의 경제적 인식 차이가 큰 것으로 나타났습니다.

금융 교육의 필요성

금융 이해력은 빈부 격차의 차이를 가져오게 될 것이므로 필수적으로 갖춰야 할 능력입니다. 미국은 금융 교육을 활성화시키기 위해 연방정부 차원에서 적극적으로 지원하고 있으며, 초등학교에서 금융 교육 프로그램을 운영하고 있습니다. 우리나라도 초중고 금융 교육 표준을 마련했지만, 학교 교육만으로는 부족하며 성인 교육 또한 중요합니다.

독립 재무 상담사의 역할

금융 회사에 소속되지 않은 독립적인 상담사인 독립 재무 상담사가 필요합니다. 독립 재무 상담사는 수수료가 아닌 자문료를 받으며, 고객의 최선의 이익을 위해 금융 상품을 추천합니다. 미국과 영국에서는 이미 독립 재무 상담사 제도를 시행하고 있으며, 전문성을 입증할 수 있는 자격증 제도와 규제 장치가 필요합니다.

금융 소비자의 권리

금융 자본주의 세상에서 우리는 투자자가 아니라 소비자로 불립니다. 정부는 금융 소비자 보호에 관한 법률 제정안을 국회에 제출했지만, 소비자로서 제대로 보호받기는 아직 먼 이야기입니다. 금융 상품에 대해 제대로 설명해 달라고 요구하고, 위험성을 확실하게 말해 달라고 요구해야 합니다.