★추석특집★100세 시대, 퇴직 후 10년이 전부를 결정한다｜인출·현금흐름 포트폴리오｜이상건 미래에셋연금과투자센터 센터장 [경제적본능]

간략한 요약

이 비디오는 은퇴 후 재정 설계에 대한 종합적인 가이드를 제공하며, 재무적 요소와 비재무적 요소를 결합하여 최악의 상황을 피하는 데 중점을 둡니다. 사회 시스템 활용, 빠른 준비, 개인의 노력 등 다양한 측면을 강조하며, 5가지 주요 은퇴 준비 유형을 소개하고 각 유형의 장단점을 분석합니다.

• 노후 준비는 최선을 찾는 게임이 아닌 최악을 피하는 게임
• 사회 시스템을 최대한 활용하고, 빠르면 빠를수록 좋음
• 꼬박꼬박형, 몰빵 승부형, 장사 한판형, 일터 복귀형, 건물주 꿈형 등 5가지 유형 소개

인생의 아이러니와 투자 전략 [0:00]

10억 원이 있는 사람은 천만 원이 없어도 되지만, 천만 원밖에 없는 사람은 빨리 부자가 되려고 투기를 하는 아이러니를 지적합니다. 투자에서는 시간이 길어질수록 승률이 올라가며, 20년 30년으로 시간이 가게 되면 확률이 거의 80~90%까지 우상향한다고 설명합니다. 자본주의가 망하지 않는다는 확신을 갖고 꾸준히 성장하는 시스템에 투자해야 하며, 이를 위해 사회에서 만들어진 시스템을 최대한 활용해야 합니다.

은퇴 준비의 핵심: 재무적 & 비재무적 요소 [1:04]

대한민국 직장인 10명 중 6명이 노후 자금이 부족하다고 느끼는 현실을 언급하며, 100세 시대에 안전한 은퇴 생활을 위해 꼼꼼한 재무 설계가 필수적이라고 강조합니다. 노후 준비는 돈이 많아도 가족 관계가 좋지 않으면 행복할 수 없으므로, 재무적 요인과 비재무적 요인을 함께 고려해야 합니다. 은퇴 후에는 인간관계의 단절적 변화가 일어나므로, 최선을 찾는 게임보다 최악을 피하는 게임이 더 중요합니다.

사회 시스템 활용과 연금의 중요성 [3:09]

인류의 전통적인 노인 부양 시스템은 자녀를 많이 낳아 효도를 받는 것이었지만, 자본주의 발달과 도시화로 인해 깨졌습니다. 이를 대체하기 위해 연금 시스템이 만들어졌으며, 국가, 기업, 개인이 함께하는 3주체 시스템으로 구성됩니다. 국민연금은 국가, 퇴직연금은 기업, 개인연금은 개인이 담당하며, 주택연금도 활용할 수 있습니다. 노후 재무 설계의 본질은 죽을 때까지 현금 흐름이 끊기지 않도록 하는 것이며, 이를 위해 사회 시스템을 최대한 활용하고 세금 혜택을 받는 것이 중요합니다.

빠르면 빠를수록 좋은 은퇴 준비 [5:48]

은퇴 준비는 빠르면 빠를수록 좋으며, 20대부터 연금 저축 계좌를 활용하는 것이 가장 이상적입니다. 늦어도 40대 중반에는 시작해야 하며, 50대가 넘었다면 더 밀도 있게 고민해야 합니다. 시간을 많이 가지고 있다는 것은 엄청난 자산이며, 사회 시스템을 잘 이용해야 합니다.

다섯 가지 은퇴 준비 유형 [7:23]

시청자들이 공감하고 쉽게 따라올 수 있도록 5가지 은퇴 준비 유형을 소개합니다. 꼬박꼬박형(안정적인 소득 확보), 몰빵 승부형(특정 자산 집중 투자), 장사 한판형(자영업), 일터 복귀형(계속 일하기), 건물주 꿈형(월세 받기) 등이 있습니다. 각 유형의 장단점을 분석하고, 개인의 성향과 상황에 맞는 유형을 선택하는 것이 중요합니다.

꼬박꼬박형: 안정적인 은퇴 준비 [8:04]

꼬박꼬박형은 퇴직 후에도 안정적인 소득을 확보하기 위해 매달 꾸준히 연금, IRP 등을 정립하는 방식입니다. 인적 자본의 가치가 급격히 떨어지는 시기에 자산에서 현금을 만들어 낼 수 있도록 준비해야 합니다. 국민연금, 퇴직연금, 연금 저축 계좌를 활용하고, ISA 계좌도 활용하여 세제 혜택을 받을 수 있습니다.

세금 혜택과 연금 운용 전략 [12:49]

국민연금과 직역연금은 건보료 산정에 포함되지만, 퇴직연금과 연금 저축 계좌는 포함되지 않습니다. ISA는 분리과세되므로 이 세 가지를 반드시 만들어야 합니다. 65세가 되면 비과세 종합 저축 계좌를 만들어 5천만 원까지 세제 혜택을 받을 수 있습니다. 정부에서 세제 혜택을 주는 것은 무조건 활용하는 것이 좋습니다.

투자의 3요소: 금액, 수익률, 시간 [15:38]

투자의 성과는 금액, 수익률, 시간의 함수이며, 이 세 가지 요소가 모두 중요합니다. 금액이 클수록, 수익률이 높을수록, 기간이 길수록 유리합니다. SMP 500을 30년 이상 투자하면 어떤 날짜에 시작해도 마이너스가 된 적이 없다는 점을 강조하며, 장기 투자의 중요성을 설명합니다.

사이렌 이펙트와 투자 심리 [17:36]

투자에서는 자율권이 적을수록 좋은 결과가 있을 수 있으며, 연금처럼 강제성이 있는 투자가 유리합니다. 사이렌 이펙트처럼 투자에서 유혹에 빠지지 않도록 자신을 결박시켜야 합니다. 꼬박꼬박형은 돈을 함부로 빼지 못하도록 묶어 놔야 시간의 힘을 이용할 수 있습니다.

인플레이션 해지와 주식 투자의 중요성 [19:17]

인플레이션 리스크를 이해하고, 물가 상승률이 반영되는 자산에 투자해야 합니다. 예금은 인플레이션을 반영하지 못하지만, 주식은 장기적으로 인플레이션 해지 기능이 있습니다. 주식 시장에 정립식으로 장기간 투자하는 전략이 인플레이션을 대비할 수 있는 가장 좋은 방법입니다.

인출 전략과 시퀀스 리스크 [25:35]

인출 전략은 매우 중요하며, 수익률 순서 리스크(시퀀스 리스크)를 고려해야 합니다. 은퇴 초반에 수익률이 나쁘면 노후 생활 전반에 영향을 미치므로, 노후 초기에 사기를 당하지 않도록 주의해야 합니다. 퇴직 전에는 안전 자산 비중을 늘리고, 현금 흐름이 나오는 자산들을 모아 놓는 것이 좋습니다.

소방 재정 훈련과 생활 수준 낮추기 [29:38]

소방 재정 훈련을 통해 최소 생활비를 파악하고, 2~3년치 생활비를 확보해 두는 것이 좋습니다. 소박한 삶을 살 수 있는 능력이 있으면 노후 경쟁력이 있으며, 돈에 대한 태도와 소비 철학이 중요합니다. 연금 겸업형 라이프스타일을 통해 일부는 연금에서 받고 일부는 일을 해서 버는 것이 이상적입니다.

퇴직 후 10년의 중요성과 인적 네트워크 [34:16]

퇴직 후 10년이 가장 중요하며, 이 기간 동안 자산 운용, 일자리, 인간관계를 잘 관리해야 합니다. 재취업 성공한 사람들은 인적 네트워크가 잘 형성되어 있으며, 체면을 버리는 것이 중요합니다. 가치관에 대해 생각하고, 돈이나 지위가 아닌 다른 가치를 추구하는 것이 행복한 노후를 위한 길입니다.

건물주 꿈형과 주택 연금 활용 [55:29]

건물주 꿈형은 부동산 투자에 대한 높은 이해도가 필요하며, 성격에 맞는지도 고려해야 합니다. 주택 연금은 은퇴 파산 리스크를 해결할 수 있는 좋은 장치이며, 부동산 자산 비중이 높은 한국에서 자산 유동화에 유용합니다.

몰빵 승부형 투자의 위험성 [35:54]

몰빵 승부형 투자는 연금 자산 운용에 적합하지 않으며, 투자용 계좌와 투기용 계좌를 분리해야 합니다. 레버리지를 사용하는 것은 위험하며, 실패를 줄이는 것이 성공의 지름길입니다. 연금은 장기적인 관점에서 확률을 높이는 투자를 해야 합니다.

장사 한판형 투자의 위험성 [42:33]

자영업은 수익률이 낮고 경쟁이 치열하여 폐업률이 높으므로, 노후 준비 방법으로 권장하지 않습니다. 초기 투자 자금이 적어야 하고, 자신이 잘 아는 사업이어야 하며, 취미와 결합된 것이면 좋습니다.

일터 복귀형 투자의 중요성 [48:29]

일터 복귀형은 급여가 적더라도 일을 하면서 연금과 함께 현금 흐름을 확보하는 것이 가장 이상적인 삶의 형태입니다. 주된 일자리에서 나오면 다시 컴백하기 어려우므로, 인적 네트워크를 잘 관리하고 체면을 버리는 것이 중요합니다.